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금융가이드

신용점수란 무엇인가?

by 김개르군 2022. 5. 13.

 

친구나 지인에게 돈을 빌려줄 때 친분의 정도가 돈을 빌려줄지 말지의 기준이 되기도 하지만 가장 크게 고민하는 부분이 ‘이 사람이 돈을 갚을 수 있을까?’입니다. 이러한 기준은 개인적인 금전 거래를 할 때뿐 아니라 금융기관이 개인이나 기업과 금융 거래를 할 때도 가장 중점적으로 보는 요소입니다.

 

‘이 사람이, 또는 이 기업이 돈을 갚을 수 있을까?’는 어떻게 판단할 수 있을까요? 그래서 등장한 것이 ‘신용점수’, ‘신용등급’입니다.

 
 

1. 신용과 신용점수

 

신용의 사전적 의미는 상대방을 ‘신뢰할 수 있는 정도, 믿을 수 있는 정도’입니다. 금융에서 언급하는 신용은 ‘거래한 재화의 대가를 앞으로 지급할 수 있음을 보이는 능력’으로 설명합니다. 여기서 재화는 현금이나 제품, 서비스 등을 말하며 한마디로 신용은 ‘돈을 갚을 수 있는 능력, 돈을 지불할 수 있는 능력’을 의미하는 것이죠.

 

이러한 능력은 왜 필요한 것일까요? 우리는 항상 현금을 많이 보유하고 있지는 않습니다. 고가의 제품을 사거나 서비스를 이용할 때 지금 당장 현금은 없지만 필요해서 구매해야 할 때가 있습니다. 이때 할부로 신용카드를 이용합니다. 지금 현금을 주고 구매하는 것은 아니지만 신용카드를 이용해 카드회사가 돈을 내고 구매자가 몇 개월에 걸쳐 카드사에 해당 금액만큼 돈으로 갚아 나갑니다.

 

또는 갑자기 수술해야 해서 수술비가 필요하거나 전세자금이 필요하지만 현금이 부족할 때가 있습니다. 이때 은행에서 대출을 받아 우선 급한 불을 끄고 이후에 대출금을 갚아 나가게 됩니다.

 

이렇게 지금 당장 돈은 없지만 먼저 제품을 구매하거나 서비스를 이용한 후 미래에 돈을 갚겠다는 약속을 하기 위해 ‘돈을 갚을 수 있는 능력, 돈을 지불할 수 있는 능력’이 있음을 보여줘야 하고 이게 바로 ‘신용’입니다.

 
 

신용은 크게 대출신용, 판매신용, 서비스신용이 있습니다. 대출신용은 말 그대로 은행으로부터 대출을 받는 걸 대출신용이라고 합니다. 판매신용은 고가의 제품을 몇 개월에 걸쳐 나눠서 돈을 내는 걸 의미합니다. 대표적인 예로 자동차 할부가 해당합니다. 서비스신용은 전기요금, 수도세, 가스요금 등 ‘후불제 서비스’에 해당합니다. 먼저 사용하고 이후에 사용한 만큼 돈을 내는 것이죠. 신용카드를 통해 상품을 살 때는 대출신용과 판매신용 모두 해당합니다.

 

 

이 신용을 바탕으로 우리는 금융기관과 금융 거래를 하는 것이고 이를 ‘신용거래’라고 합니다. 신용이 높다면 돈을 갚을 수 있는 능력이 높아서 적은 비용으로도 돈을 빌려줄 수 있고, 만약 신용이 낮다면 돈을 갚을 수 있는 능력이 낮아서 높은 비용으로 돈을 빌려주는 것입니다. 신용이 높고 낮음에 따라 ‘돈을 빌려주는 대가에 대한 비용’인 금리가 결정되는 것이죠.

 

하지만 금융기관은 신용을 주관적인 판단을 통해 정할 수가 없습니다. 신용을 판단할 수 있는 확실한 기준과 근거가 있어야겠죠.

 

바로 ‘신용점수’와 ‘신용등급’이 그 역할을 합니다. 신용점수는 개인신용평가회사에서 개인의 신용도를 평가하는 점수입니다. 기존에 대출이나 카드값, 각종 세금, 통신비 및 이용요금 등을 연체하지 않고 제때 냈는지, 직장 및 직업, 연봉 수준, 기존 자산, 금융거래 내역 등을 분석해서 돈을 갚을 수 있는 능력과 의지가 얼마나 있는지를 평가해 신용점수 1~1000점으로 계산합니다.

 

지금까지는 신용점수에 따라 1~10등급으로 나눠 신용등급을 결정했죠. 금융기관은 신용등급과 함께 개인의 여러 가지 정보를 심사해서 대출을 해줘도 될지, 대출 규모는 어느 정도까지 괜찮을지, 대출금리는 어느 수준이 적정할지, 신용카드를 발급해도 될지 등을 결정하게 됩니다. 금융생활에서 신용등급이 정말 중요한 요소인 이유죠.

 

용어정리

 

신용
▸ 거래한 재화의 대가를 앞으로 지급할 수 있음을 보이는 능력 ▸ 돈을 갚을 수 있는 능력, 돈을 지불할 수 있는 능력

 

2. 개인신용평가회사(나이스평가정보, 코리아크레딧뷰로)

 

신용점수에 대해서 알아봤는데, 그러면 개인 신용점수를 평가하는 곳은 어디일까요? 대출을 집행하는 은행이나 카드사 등이 직접 하는 것은 아닙니다. 금융당국이 하는 것도 아니고요.

 

개인 신용평가를 공식적으로 하는 곳은 개인신용평가사인 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로 두 곳입니다. 나이스평가정보의 ‘나이스지키미’, 코리아크레딧뷰로(KCB)의 ‘올크레딧’ 서비스가 개인 신용평가 및 관리 서비스를 제공합니다.

 
 

금융기관은 개인의 대출이나 카드발급 심사를 할 때 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로에서 개인의 신용점수(신용등급)를 조회하고 대출 신청자나 카드 발급 신청자의 다른 여러 정보와 함께 분석합니다.

 

나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로의 신용점수를 정하는 기준과 점수에 따라 나누는 등급은 차이가 있습니다. 따라서 같은 날 동일한 사람이 신용점수를 조회해도 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로의 신용점수나 신용등급이 다를 수 있습니다.

 

두 곳 중 한 곳이 신용점수가 더 높게 나왔다고 해서 개인이 이를 선택해서 금융기관에 제공할 수 있는 것은 아닙니다. 금융기관마다, 그리고 금융 업종마다 조회하는 신용평가사가 다릅니다.

 

 

3. 신용점수와 관련된 정보는 뭐가 있을까

 

신용정보와 관련 여러 용어들이 있습니다. 용어들은 비슷해 보이면서도 약간의 차이가 있습니다. 우선 신용정보에는 신용거래정보, 신용도판단정보, 신용능력정보 등이 있습니다.

 

①신용거래정보는 금융거래 등과 관련해 발생한 거래내용으로 크게 신용개설정보, 대출보증정보, 신용거래 실적정보로 나눠집니다.

 

여기서 신용개설정보는 금융개설정보와 거래개설정보가 있습니다. 금융개설정보는 신용카드의 발급 및 해지, 수표나 어음 등을 발행하여 대금 지급을 할 수 있는 가계당좌예금 개설 및 해지 등 금융 관련 상품이나 계좌를 개설했던 정보들, 거래개설정보는 할부금융 등의 거래에 대한 정보에 대한 것입니다.

 

대출보증정보는 구체적으로 금융기관으로부터 받은 대출정보, 신용카드의 현금서비스(단기 카드대출) 이용 정보, 제3자의 채무에 대한 보증을 했던 내용인 채무보증정보 등이 포함됩니다. 신용거래 실적정보는 신용카드나 체크카드의 사용실적, 사용패턴 등에 대한 정보입니다.

 

②신용도판단정보는 금융거래 시 대출금이나 이자 등의 연체 및 상환 여부, 채무불이행 등 신용도에 부정적인 영향을 주는 정보를 의미합니다. 신용도판단정보는 장기연체와 단기연체로 나뉘는데, 장기연체는 90일을 초과해서 대출금이나 이자 등을 갚지 않았을 때로 이때는 채무불이행이 됩니다. 단기연체는 연체한 기간이 아직 90일을 넘지 않은 걸 의미합니다.

 

채무불이행은 채무자, 즉 돈을 갚아야 하는 사람이 약속한 대로 대출금과 이자를 포함한 돈을 상환하지 않거나 약속 및 계약을 지키지 않은 걸 의미합니다. 단기연체정보는 연체 기간이 90일 미만으로 10만원 이상 5영업일 이상 연체가 지속됐을 때 발생하는 정보입니다. 이는 채무불이행은 아니지만, 단기연체가 자주 발생하게 되면 신용도에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

 

③신용능력정보는 대출을 갚을 수 있는 능력, 신용거래를 유지할 수 있는 능력을 의미합니다. 재산, 소득 규모 등이 포함됩니다.

 

신용점수 관련 용어들은 어렵지만, 대략적인 내용은 반드시 알아둬야 합니다. 정상적인 금융생활을 하기 위해서, 그리고 보다 나에게 유리한 금융생활을 위해서는 평소에 신용점수를 높게 잘 유지해야 하기 때문이죠.

 

 

4. 신용점수는 어디서 알아볼 수 있을까?

 

이렇게 알아본 신용점수 과연 어디서 알아볼 수 있을까요?

 
 

네이버페이 신용관리에서 개인 신용정보를 손쉽게 조회하고 관리할 수 있습니다.

 

네이버페이 내 자산 - 신용관리에서 은행, 카드사와 같은 금융사에서 가장 널리 활용되고 있는 NICE의 신용점수를 확인할 수 있습니다. 신용점수를 조회해도 신용점수에 아무런 영향을 주지 않기 때문에 안심하고 조회하실 수 있습니다.

 

‘신용분석 리포트’를 통해서 체계적으로 내 신용점수에 대해서 파악을 해 볼 수도 있습니다. 거래기간, 신용형태, 부채, 상환이력 총 4가지의 항목이 신용점수에 반영되는 비중을 확인할 수 있고, 신용점수가 어떻게 선정됐는지 상세한 이유까지 확인해 볼 수 있습니다.

 

또한, 본인 연령대의 평균 신용점수, 카드사용액 등을 비교 분석해 볼 수 있습니다. 나의 추정소득은 상위 몇 프로인지, 연령대 평균 대비 신용점수는 몇 점 정도 차이가 있는지도 확인 가능합니다.

 

신용점수를 조회하는 것보다도 잘 관리하는 것이 무엇보다 중요합니다.
네이버페이 신용관리를 통해 건강보험, 국민연금, 통신비를 쉽게 제출할 수 있고, 이 정보들은 NICE 신용점수에 실시간으로 반영이 됩니다.

 

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