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금융가이드

담보대출과 신용대출의 차이는 무엇일까? 쉽게 알아보기.

by 김개르군 2022. 5. 14.

 

은행 등 금융기관이 대출신청자의 대출 심사를 할 때 가장 중점적으로 보는 건 ‘대출금과 이자를 잘 갚을 수 있는 능력이 있을까’ 입니다. 즉 대출상환능력이죠.

 

대출상환능력을 판단하는 기준은 크게 두 가지가 있습니다. 현금은 아니지만, 경제적 가치가 있는 ‘담보’가 있는지, 아니면 안정적으로 들어오는 일정한 수입이 있고 이전 대출을 잘 상환했는지 등입니다.

 

전자를 중점적으로 심사해 대출받는 것을 ‘담보대출’, 후자를 중점적으로 심사해 대출받는 것을 ‘신용대출’이라고 합니다.

 

대출을 신청하는 상황에 따라 담보대출이 유리할 때도 있고 신용대출이 유리할 때도 있습니다.
담보대출과 신용대출이 어떤 차이점이 있고 어떤 상황에서 어떤 대출이 더 유리한지 알아보겠습니다.

 
 

현금은 없지만 다양한 자산이 있다면

담보대출

 

담보대출은 돈을 빌려주는 사람이나 기관이 돈을 돌려받지 못할 때를 대비해 대출자로부터 부동산이나 주식 등 경제적 가치가 있는 자산을 보증으로 두는 것을 의미합니다. 대출자가 대출금이나 이자를 상환하지 못할 때 담보로 잡은 자산을 매각해 대출금과 이자로 쓰는 것입니다.

 

가장 대표적인 담보대출은 주택담보대출 또는 부동산담보대출이 있습니다. 주택을 살 때 자금이 부족하면 금융기관으로부터 구매할 주택을 담보로 대출받아 부족한 주택 구매 비용을 충당할 수 있습니다.

 

또는 주택 구매가 아니더라도 사업자금이나 생활비 등이 필요해 주택이나 부동산을 담보로 금융기관에서 돈을 빌릴 수 있습니다. 노후에 생활자금 마련을 위해 보유하고 있는 주택을 담보로 금융기관으로부터 매월 생활비를 빌리는 ‘역모기지론(장기주택저당대출)’도 있습니다.

 

담보대출은 주택담보대출 외에도 종류가 많습니다. 예∙적금 담보대출, 자동차 담보대출, 주식담보대출(스탁론) 등이 있습니다. 예∙적금, 자동차, 주식 등을 담보로 대출을 받을 수 있는 상품이죠. 보험사에 납입한 보험료를 담보로 돈을 빌리는 보험약관대출도 있습니다.

 

 

중소기업이나 개인사업자의 경우 기업 내의 유형자산이나 재고자산, 매출채권을 담보로 하는 대출상품도 있습니다. 또 특허나 실용신안, 상표, 디자인, 저작권 등과 같은 지식재산권(IP)을 담보로 대출하는 상품도 있습니다.

 
 

담보가 없어도 안정적인 직장이 있다면

신용대출

 

신용대출은 담보가 없더라도 대출신청자의 경제 및 재정적 상황, 직업, 금융거래 내역 등을 종합적으로 판단하고 대출 승인 여부와 대출금, 금리 등을 결정하는 대출입니다. 종합적인 상황을 통해 신용도를 결정하는 것이죠.

 

신용도는 신용평가사에서 개인의 신용도, 또는 기업의 신용도를 평가해 각각 신용점수와 신용등급을 정합니다. 대출기관은 신용평가사의 신용점수나 신용등급을 기반으로 자체 신용위험평가를 한 후 대출여부와 대출금 한도, 금리 등을 결정합니다.

 

결국 신용대출도 신용자산을 ‘담보’로 하는 것이기 때문에 평소에 신용자산관리가 중요합니다. 신용점수는 단기간에 올리기 어렵기 때문이죠.

 

최근엔 평소에 신용관리를 잘 할 수 있도록 도와주는 서비스들이 많이 등장했습니다. 과거엔 자신의 신용등급을 확인하기 번거로운 경우가 있었는데 최근엔 이러한 서비스 덕분에 쉽게 자신의 신용점수를 확인할 수 있습니다. 수시로 자신의 신용점수를 조회하고 어떤 부분이 부족하고 어떤 부분이 잘 관리되고 있는지 등을 확인하면서 신용점수를 관리할 수 있습니다.

 

과거에는 신용도를 평가할 때 대출실적이나 카드 사용내역 등 금융거래가 많지 않은 사람들(신파일러)은 신용대출을 받기가 어려웠습니다. 금융거래 실적이 없어 신용을 평가할 근거가 부족하다는 이유에서였죠.

 

하지만 최근에 데이터 분석 기술이 발전하면서 IT기업이나 금융기업들은 자사가 보유한 데이터를 기반으로 자체 신용평가를 통해 신파일러를 위한 대출상품을 선보이기 시작했습니다.

 

소상공인 신용대출의 경우 네이버파이낸셜이 미래에셋캐피탈과 함께 네이버 스마트스토어 사업자를 위한 대출상품을 선보였습니다. 이 상품은 사업자의 매출흐름, 단골 고객 비중, 고객 리뷰, 반품률 등을 분석해 사업자의 신용을 평가합니다.

 

 

은행들도 온라인 쇼핑몰 사업자를 위해 매출액이나 반품률 등의 정보를 기반으로 대출 심사를 하는 신용대출 상품도 내놨습니다.

 

특허권 등이 있거나 정부 및 기관으로부터 기술력을 인정받은 사업자를 위한 대출상품도 있습니다.

 

또한 마이너스통장이나 카드사의 현금서비스, 카드론 등도 신용대출입니다. 현금서비스나 카드론은 금리가 높은 점을 유의해야 합니다.

 
 

담보대출 vs 신용대출 중

어떤 대출이 나에게 유리할까

 

 

담보대출과 신용대출은 각자의 경제 상황, 그리고 대출 상환 기간 등에 따라 장단점이 있습니다.

 

보통 신용대출보다 담보대출의 대출기간이 더 길고 대출금리도 더 낮습니다. 담보의 가치 평가에 따라 대출의 한도도 더 높습니다.

 
 

대출자 입장에서 담보대출이 신용대출보다 조건이 더 좋아 보입니다. 금융기관 입장에서는 대출자가 최악의 경우 대출금과 이자를 상환하지 못했을 때 대출상환금을 마련하기 위한 자산인 ‘담보’가 있기 때문에 신용대출보다는 안정적인 대출 방식입니다. 담보대출의 금리가 더 낮은 이유입니다.

 

하지만 신용대출보다 담보대출의 대출절차는 더 복잡합니다. 또 대출상환 기간 도중에 목돈이 생겨 대출금을 모두 상환하고자 할 때 내는 중도상환 수수료도 담보대출이 더 높습니다.

 

담보가 있다면 우선 담보대출을 활용하는 것이 좋습니다. 하지만 대출기관에 담보로 제공할 만한 자산이 있지 않고, 대출규모가 크지 않으며 빠른 시일 내에 대출금을 상환하고 싶을 때는 신용대출을 사용하는 것도 좋은 방법입니다. 신용점수가 높고 고정적인 수입이 있다면 높지 않은 금리로 대출을 받을 수 있습니다.

 

 

 

담보대출과 신용대출을 간단하게 비교해봤는데요, 은행이나 금융기관의 대출상품 안내 사이트를 보면 이보다 훨씬 다양한 대출상품이 있는 걸 알 수 있습니다. 무엇보다 자신의 경제 상황과 대출 계획 하에서 가장 낮은 금리가 적용되는 대출상품을 선택하는 것이 현명한 선택입니다. 선택하기 어려울 때는 전국은행연합회에서 대출금리를 먼저 대략적으로 비교해본 후 은행 2-3곳을 직접 방문해 상담을 받으면 좋습니다.

 

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